예금 vs 적금, 이자 계산이 다른 이유

1. 예금은 목돈을, 적금은 나눠서

예금(거치식)은 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 두는 상품이에요. 넣은 순간부터 원금 전체에 이자가 붙어요. 적금(적립식)은 매달 일정 금액을 나눠 넣는 상품이라, 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 오래 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 이자가 거의 붙지 않아요.

2. 그래서 "연 4% 적금"이 실제로는 덜 붙어요

적금은 매달 낸 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문에, 광고에 적힌 연이율을 그대로 원금에 곱하면 안 돼요. 실제 세전 이자는 아래 공식으로 계산해요.

월 50만원씩 연 4%로 12개월 적금을 들면, 세전 이자는 약 13만원 수준이에요. 같은 600만원을 예금으로 12개월 넣었을 때(연 4%, 세전 이자 24만원)보다 훨씬 적죠. 적금 광고 금리만 보고 예금과 비교하면 안 되는 이유예요.

3. 이자에도 세금이 붙어요

예적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수돼요. 은행이 이자를 지급할 때 자동으로 떼고 나머지만 입금해주기 때문에, 통장에 찍히는 금액은 항상 광고 금리보다 조금 적어요.

4. 세금을 아낄 수 있는 상품도 있어요

• ISA(개인종합자산관리계좌): 일정 한도까지 비과세 또는 저율 분리과세 혜택
• 청년희망적금·청년도약계좌: 만 19~34세 대상, 이자소득 비과세
• 세금우대 상품: 신협·새마을금고 등 조합예탁금(3,000만원 한도)은 이자소득세 없이 농어촌특별세 1.4%만 적용

연간 이자·배당 등 금융소득이 2,000만원을 넘으면 종합소득세로 합산 신고해야 하니, 목돈을 굴릴 땐 이 기준도 참고하세요.

5. 같은 600만원, 예금과 적금 비교

연 4%, 12개월 기준으로 같은 600만원을 넣었을 때 결과예요.

원금이 똑같아도 적금 이자는 예금의 절반 정도예요. 적금은 돈이 들어가 있는 평균 기간이 약 6.5개월밖에 안 되기 때문이에요.

6. 적금 금리를 예금 금리로 바꿔보면

12개월 연 4% 적금은 예금으로 치면 약 2.17% 수준이에요. 그래서 "적금 연 4%"와 "예금 연 3%"를 비교하면, 12개월 기준으로는 예금 쪽 이자(600만원 기준 18만원)가 더 많아요. 목돈이 이미 있다면 예금이, 매달 버는 돈을 모아야 한다면 적금이 맞는 선택이에요.

7. 중도해지와 예금자보호도 확인하세요

• 중도해지하면 약정 금리를 못 받아요: 만기 전에 해지하면 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용돼요. 급하게 쓸 수 있는 돈은 입출금이 자유로운 통장에 따로 두는 게 좋아요.
• 예금자보호 한도: 예금보험공사가 금융회사 한 곳당 원금과 이자를 합쳐 1억원까지 보호해요(2025년 9월부터 5천만원에서 상향). 한도를 넘는 목돈은 여러 금융회사에 나눠 넣는 게 안전해요.

8. 자주 헷갈리는 질문

Q. 적금 이자는 매달 받나요?
대부분의 적금은 만기에 원금과 이자를 한꺼번에 줘요. 예금 중에는 이자를 매달 받는 월이자 지급식도 있는데, 만기에 한 번에 받는 방식보다 금리가 조금 낮은 경우가 많아요.

Q. 금융소득 2,000만원은 원금 기준인가요?
아니요, 1년 동안 받은 이자와 배당을 합친 금액 기준이에요. 예금 원금이 커도 이자·배당 합계가 2,000만원 이하면 15.4% 원천징수로 세금 문제가 끝나요.

참고한 자료

• 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%): 소득세법 (국세청)
• 예금자보호 한도: 예금보험공사
• 예시 계산: 돼지 계산기 예적금 계산기와 같은 공식으로 직접 계산

최종 업데이트: 2026년 9월 30일