DSR·DTI 뜻과 계산법 총정리

1. DSR과 DTI, 뭐가 다른가요?

둘 다 연소득 대비 빚 갚는 돈의 비율을 보는 지표지만 계산 범위가 달라요.

DSR이 더 엄격한 지표예요. 기타대출(신용대출·카드론 등)의 원금까지 반영하기 때문에, 신용대출이 많은 사람은 DSR이 DTI보다 훨씬 높게 나와요.

2. 계산 공식

연소득 5,000만원인 사람이 주담대 원리금으로 연 1,500만원, 신용대출 이자로 연 500만원을 낸다면 DTI는 40%예요. 여기에 신용대출 원금 상환액이 연 300만원 더해지면 DSR은 46%로 올라가요.

3. 규제 기준 - 은행권 40%, 비은행권 50%

현재 은행(1금융권)은 DSR 40%, 저축은행 등 비은행권(2금융권)은 DSR 50%를 넘으면 원칙적으로 추가 대출이 제한돼요. DSR이 이미 높다면 신용대출을 먼저 갚거나, 대출 한도가 더 필요할 때 비은행권을 함께 알아보는 것도 방법이에요.

4. 2025~2026년 스트레스 DSR 3단계

2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행됐어요. 앞으로 금리가 오를 가능성을 대비해서, 실제 대출금리에 가산금리(스트레스 금리) 1.5%p를 더한 값으로 DSR 한도를 계산하는 제도예요. 예를 들어 실제 금리가 4.5%인 변동금리 대출이라면, 은행은 6.0%로 가정하고 대출 한도를 산정해요. 그만큼 같은 소득이라도 예전보다 대출 한도가 줄어들 수 있어요.

스트레스 금리는 주로 변동금리·혼합형 대출에 적용되고, 고정금리 대출은 상대적으로 영향이 적어요. 이 계산기는 스트레스 금리를 반영하지 않은 기본 DSR·DTI를 보여주니, 실제 대출 한도는 은행 상담을 통해 확인하는 게 정확해요.

5. 예시로 직접 계산해볼게요

연소득 6,000만원인 직장인이 아래 두 대출을 갖고 있다고 해볼게요.

• 주택담보대출 3억원, 30년, 연 4.0%, 원리금균등상환 → 월 1,432,246원, 연 17,186,951원
• 신용대출 3,000만원, 연 5.5% → 연 이자 165만원

DTI는 주담대 원리금과 신용대출 이자만 더해서 (17,186,951원 + 1,650,000원) ÷ 6,000만원 = 약 31.4%예요. DSR은 신용대출 원금까지 넣어야 해요. 신용대출은 실제 만기와 상관없이 보통 5년에 나눠 갚는다고 보고 원금을 반영하는 경우가 많아서, 연 600만원이 더해져 DSR은 약 41.4%가 돼요. DTI로 보면 여유가 있어 보여도, DSR로는 은행권 기준 40%를 이미 넘는 셈이에요.

6. 스트레스 DSR을 적용하면 한도가 얼마나 줄까

같은 사람이 신용대출은 그대로 두고 주담대를 새로 받는다고 해볼게요. DSR 40% 안에서 주담대에 쓸 수 있는 연간 상환액은 2,400만원 − 765만원(신용대출 원금 600만원 + 이자 165만원) = 1,635만원이에요. 이 금액으로 30년 원리금균등상환을 한다고 하면 최대 대출액은 이렇게 달라져요.

가산금리 1.5%p만으로 한도가 약 4,500만원 줄어드는 셈이에요. 실제 가산 폭은 지역·대출 종류·금리 유형(변동·혼합·고정)에 따라 달라서, 은행 상담 때 나에게 적용되는 스트레스 금리를 꼭 물어보는 게 좋아요.

7. DSR을 낮추는 현실적인 방법

• 신용대출·카드론부터 정리하기: 원금이 짧은 기간에 나눠 반영돼서 DSR을 가장 크게 끌어올려요.
• 안 쓰는 마이너스통장 한도 줄이기: 실제 사용액이 아니라 약정 한도 기준으로 반영되는 경우가 많아요.
• 대출 기간을 길게 잡기: 같은 금액이라도 만기가 길면 연간 원리금이 줄어요. 대신 총이자는 늘어나요.
• 고정금리 검토하기: 스트레스 금리는 주로 변동·혼합형 대출에 붙어서, 고정금리가 한도 면에서 유리할 수 있어요.
• 인정받는 소득 챙기기: 연소득이 분모라서, 증빙 가능한 소득이 늘면 비율이 바로 내려가요.

참고한 자료

• DSR 규제 비율(은행권 40%·비은행권 50%): 은행업감독규정 등 가계대출 규제 (금융위원회·금융감독원)
• 스트레스 DSR 제도: 금융위원회 가계부채 관리방안 발표 자료
• 예시 계산: 돼지 계산기 DSR 계산기와 같은 원리금균등상환 공식으로 직접 계산

최종 업데이트: 2026년 9월 30일