예금 vs 적금, 이자 계산이 다른 이유

1. 예금은 목돈을, 적금은 나눠서

예금(거치식)은 목돈을 한 번에 넣고 만기까지 두는 상품이에요. 넣은 순간부터 원금 전체에 이자가 붙어요. 적금(적립식)은 매달 일정 금액을 나눠 넣는 상품이라, 첫 달에 넣은 돈은 만기까지 오래 이자가 붙지만 마지막 달에 넣은 돈은 이자가 거의 붙지 않아요.

2. 그래서 "연 4% 적금"이 실제로는 덜 붙어요

적금은 매달 낸 돈마다 이자가 붙는 기간이 다르기 때문에, 광고에 적힌 연이율을 그대로 원금에 곱하면 안 돼요. 실제 세전 이자는 아래 공식으로 계산해요.

월 50만원씩 연 4%로 12개월 적금을 들면, 세전 이자는 약 13만원 수준이에요. 같은 600만원을 예금으로 12개월 넣었을 때(연 4%, 세전 이자 24만원)보다 훨씬 적죠. 적금 광고 금리만 보고 예금과 비교하면 안 되는 이유예요.

3. 이자에도 세금이 붙어요

예적금 이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 원천징수돼요. 은행이 이자를 지급할 때 자동으로 떼고 나머지만 입금해주기 때문에, 통장에 찍히는 금액은 항상 광고 금리보다 조금 적어요.

4. 세금을 아낄 수 있는 상품도 있어요

• ISA(개인종합자산관리계좌): 일정 한도까지 비과세 또는 저율 분리과세 혜택
• 청년희망적금·청년도약계좌: 만 19~34세 대상, 이자소득 비과세
• 세금우대 상품: 조합예탁금 등 일부 상품은 9.5%로 낮은 세율 적용

연간 이자·배당 등 금융소득이 2,000만원을 넘으면 종합소득세로 합산 신고해야 하니, 목돈을 굴릴 땐 이 기준도 참고하세요.